Eingaben, Einheiten und Datenbasis
Diese Tabelle zeigt, welche Angaben der Rechner verarbeitet, welches Format erwartet wird und welche Grenzen für die Eingabe gelten.
| Eingabe | Format | Bereich | Bedeutung |
|---|---|---|---|
| Aktuelle Restschuld | Zahlenwert in € | 1 bis 20000000 € | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Gebundener Sollzins | Zahlenwert in % p. a. | 0 bis 25 % p. a. | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Monatliche Rate | Zahlenwert in € | 1 bis 200000 € | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Jährliche Sondertilgung | Zahlenwert in € | 0 bis 1000000 € | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Monat der Sondertilgung | Januar · März · Juni · September · Dezember | Auswahlliste | Legt die passende Rechenvariante fest. |
Weiterführende Grundlage: Deutsche Bundesbank – Zinsen und Statistiken. Werte, die von Vertrag, Ort, Tarif oder Messung abhängen, tragen Sie selbst ein.
Was bringt eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld zusätzlich zur Monatsrate. Ab der Zahlung werden Zinsen nur noch auf den kleineren Saldo berechnet. Bei gleichbleibender Rate steigt dadurch der Tilgungsanteil jeder folgenden Rate.
So arbeitet die Simulation
Für jeden Monat werden zuerst die Sollzinsen auf die offene Restschuld gebucht, dann die Monatsrate und im gewählten Monat die Sonderzahlung abgezogen. Zwei vollständige Tilgungspläne liefern den direkten Vergleich.
Neue Restschuld = alte Restschuld + Monatszins − Rate − Sondertilgung
Vertragliche Grenze prüfen
Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen kostenlos möglich sind, steht im Darlehensvertrag. Häufig wird ein Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr vereinbart; nicht genutzte Rechte sind oft nicht übertragbar.
Den Vergleich richtig lesen
Die ausgewiesene Zinsersparnis ist die Differenz aller bis zur vollständigen Rückzahlung gezahlten Sollzinsen. Die Zeitersparnis vergleicht die beiden rechnerischen Endtermine. Weil die Monatsrate in beiden Varianten gleich bleibt, beschleunigt jede Sonderzahlung die Entschuldung.
Eine sehr niedrige Rate kann die Zinsen nicht decken; in diesem Fall weist der Rechner auf eine fehlende Tilgung hin. Zinsbindungen enden in der Praxis oft vor der vollständigen Rückzahlung. Für eine Anschlussfinanzierung sollten Sie deshalb zusätzlich die Restschuld am Ende der Zinsbindung und einen möglichen neuen Zinssatz betrachten.
Vollständiges Rechenbeispiel für Sondertilgung-Rechner
Die Logik des Sondertilgung-Rechner wird an einem festen Datensatz offengelegt. Mit denselben Werten erhalten Sie beim Sondertilgung-Rechner oben 48.352,1375 € gesparte Zinsen und können weitere Läufe daran messen.
| Eingabe | Beispielwert | Rolle in der Berechnung |
|---|---|---|
| Aktuelle Restschuld | 250.000 € | Beim Sondertilgung-Rechner wird „Aktuelle Restschuld“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 1 bis 20000000 €. |
| Gebundener Sollzins | 3,5 % p. a. | Beim Sondertilgung-Rechner wird „Gebundener Sollzins“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 0 bis 25 % p. a.. |
| Monatliche Rate | 1.400 € | Beim Sondertilgung-Rechner wird „Monatliche Rate“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 1 bis 200000 €. |
| Jährliche Sondertilgung | 10.000 € | Beim Sondertilgung-Rechner wird „Jährliche Sondertilgung“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 0 bis 1000000 €. |
| Monat der Sondertilgung | Dezember | Damit wird die passende Rechenvariante gewählt: Januar, März, Juni, September und weitere. |
Mit diesen Angaben lautet die Hauptausgabe 48.352,1375 € gesparte Zinsen. Für den Sondertilgung-Rechner gilt in diesem Musterlauf: Vergleich bei konstantem Sollzins und unveränderter Monatsrate. Beim Sondertilgung-Rechner gilt außerdem: Vertragsgrenzen oder Gebühren für Sondertilgungen sind nicht eingerechnet.
- Laufzeit ohne Sondertilgung: 21 J. 1 Mon.
- Laufzeit mit Sondertilgung: 11 J. 8 Mon.
- Zeitersparnis: 9 J. 5 Mon.
- Zinsen mit Sondertilgung: 55.302 €
Einfluss von „Aktuelle Restschuld“ im Sondertilgung-Rechner
Beim Vergleich zum Sondertilgung-Rechner bleibt jede Eingabe unverändert; nur Aktuelle Restschuld wird angepasst. Am Sondertilgung-Rechner wird dadurch sichtbar, ob dieser Wert die Hauptausgabe, einen Schwellenwert oder nur eine Zusatzangabe verändert.
| Rechenlauf | Aktuelle Restschuld | Ausgabe |
|---|---|---|
| Ausgangswert | 250.000 € | 48.352,1375 € gesparte Zinsen |
| Vergleichswert | 300.000 € | 87.248,9224 € gesparte Zinsen |
Beim Sondertilgung-Rechner entsteht der gezeigte Unterschied ausschließlich durch die geänderte Eingabe. Für eigene Varianten des Sondertilgung-Rechner sollten Sie ebenfalls nur einen Wert je Rechenlauf ändern.
Vier Kontrollen für das Ergebnis des Sondertilgung-Rechner
Der Sondertilgung-Rechner kann nur die Angaben verarbeiten, die tatsächlich eingetragen wurden. Vor einer Entscheidung sind deshalb vier Kontrollen sinnvoll:
- Beim Sondertilgung-Rechner: Bei einer finanziellen Entscheidung zusätzlich Gebühren, Risiken und Vertragsbedingungen prüfen.
- Beim Sondertilgung-Rechner: Beträge, Laufzeiten und Zinssätze direkt aus Vertrag, Angebot oder Bescheid übernehmen.
- Beim Sondertilgung-Rechner: Brutto, Netto, Monatswert und Jahreswert nicht miteinander vermischen.
- Beim Sondertilgung-Rechner: Steuerliche und rechtliche Regeln auf den im Rechner genannten Stand beziehen.
Der erste Kurztest für Sondertilgung-Rechner ist die Größenordnung: Passt die Ausgabe zu den eingegebenen Mengen, Zeiten oder Beträgen? Danach folgen Einheit und Zeitraum. Beim Sondertilgung-Rechner ist erst der dritte Schritt ein weiteres Szenario oder der Abgleich mit einer externen Unterlage. Eine auffällige Abweichung im Sondertilgung-Rechner verlangt eine Kontrolle der Eingaben und Annahmen; sie beweist für sich allein keinen Formel- oder Programmfehler.
Referenzdaten für den Sondertilgung-Rechner
Die Referenztabelle des Sondertilgung-Rechner bildet das veröffentlichte Formular vollständig ab. Sie zeigt keine erfundenen Durchschnittswerte: Der Beispielwert stammt aus der Voreinstellung, der zulässige Bereich aus der Felddefinition und die Bedeutung aus dem Rechenweg dieser Seite.
| Eingabe | Beispielwert | Zulässige Werte | Wirkung im Sondertilgung-Rechner |
|---|---|---|---|
| Aktuelle Restschuld | 250.000 € | 1 € bis 20.000.000 € | Aktuelle Restschuld wird beim Sondertilgung-Rechner als eigenständiger Eingabewert verarbeitet. |
| Gebundener Sollzins | 3,5 % p. a. | 0 % p. a. bis 25 % p. a. | Gebundener Sollzins wirkt als Anteil oder Rechensatz auf die dazugehörige Bezugsgröße. |
| Monatliche Rate | 1.400 € | 1 € bis 200.000 € | Monatliche Rate wird beim Sondertilgung-Rechner als eigenständiger Eingabewert verarbeitet. |
| Jährliche Sondertilgung | 10.000 € | 0 € bis 1.000.000 € | Jährliche Sondertilgung wird beim Sondertilgung-Rechner als eigenständiger Eingabewert verarbeitet. |
| Monat der Sondertilgung | Dezember | Januar · März · Juni · September · Dezember | Monat der Sondertilgung wählt beim Sondertilgung-Rechner eine der ausdrücklich hinterlegten Rechenvarianten. |
Für den Sondertilgung-Rechner müssen Beträge und Zinssätze zum selben Zeitraum gehören. Monats- und Jahreswerte sowie Brutto- und Nettobeträge dürfen nicht ungeprüft gemischt werden.
Prüfbare Szenarien zum Sondertilgung-Rechner
Die folgende Tabelle wurde mit derselben Funktion erzeugt, die nach dem Klick auf „Jetzt berechnen“ läuft. Beim Sondertilgung-Rechner wird für einen Vergleich immer nur die genannte Angabe geändert. So lässt sich erkennen, ob die Ausgabe proportional, stufenweise oder durch eine Mindest- beziehungsweise Höchstgrenze reagiert.
| Szenario | Veränderte Angabe | Berechnete Ausgabe |
|---|---|---|
| Voreinstellung | Formularwerte wie beim ersten Öffnen | 48.352,1375 € gesparte Zinsen |
| Niedrigerer Vergleich | Aktuelle Restschuld: 187.500 € | 21.248,1325 € gesparte Zinsen |
| Höherer Vergleich | Aktuelle Restschuld: 312.500 € | 100.767,5999 € gesparte Zinsen |
Der Basislauf des Sondertilgung-Rechner ergibt 48.352,1375 € gesparte Zinsen. Vergleich bei konstantem Sollzins und unveränderter Monatsrate. Vertragsgrenzen oder Gebühren für Sondertilgungen sind nicht eingerechnet. Für den eigenen Kontrolllauf eignet sich besonders „Aktuelle Restschuld“: Ändern Sie nur dieses Feld und vergleichen Sie anschließend den vollständigen Ergebnisblock.
Grenzen, Quellen und Datenstand beim Sondertilgung-Rechner
Der Sondertilgung-Rechner verarbeitet nur die oben genannten Eingaben. Nicht automatisch enthalten: Sondertilgungen sind nur im vertraglich vereinbarten Umfang kostenfrei – meist 5 % der Darlehenssumme jährlich; darüber hinaus kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Nicht abgebildet: der Vergleich mit einer Alternativanlage, die bei niedrigem Kreditzins mehr bringen kann, sowie steuerliche Aspekte bei vermieteten Objekten
Die Links sind nach ihrer Rolle gekennzeichnet. „Rechtsgrundlage“ oder „Berechnungsregel“ bezeichnet eine konkrete Vorgabe; „Einordnung“ ist eine weiterführende Fachstelle und kein Beleg dafür, dass jeder dort veröffentlichte Wert Teil der Formel des Sondertilgung-Rechner ist.
- Deutsche Bundesbank – Zinsen und StatistikenFinanzielle Einordnung
- BaFin – VerbraucherinformationenVerträge und Risiken einordnen
- Gesetze im Internet – geltendes BundesrechtRechtsstand prüfen
Prüfreihenfolge: Zuerst Eingaben und Einheiten des Sondertilgung-Rechner kontrollieren, danach den Rechenweg mit einem Szenario testen und erst anschließend Bescheid, Vertrag, Abrechnung oder eine andere passende Originalunterlage oder eine zuständige Fachstelle heranziehen. Bei rechtlichen, medizinischen, steuerlichen oder statischen Entscheidungen reicht eine Online-Berechnung allein nicht aus.
Mathematische Monats-Simulation mit konstantem Sollzins. Maßgeblich sind Tilgungsplan und Sondertilgungsregel im Kreditvertrag.
Häufige Fragen
Verkürzt eine Sondertilgung immer die Laufzeit?
Bei gleichbleibender Rate ja. Manche Banken vereinbaren stattdessen eine anschließende Ratenanpassung.
Wann im Jahr ist die Sondertilgung am besten?
Rein rechnerisch spart eine frühere Zahlung mehr Zinsen. Entscheidend ist jedoch der vertraglich erlaubte Termin.
Ist Sondertilgen besser als Anlegen?
Die sichere Rendite entspricht grob dem vermiedenen Kreditzins. Liquiditätsreserve, Steuern, Risiko und Anlageertrag müssen zusätzlich verglichen werden.
Warum weicht der Bankplan ab?
Banken können taggenau rechnen, Rundungsregeln und abweichende Zahlungstermine verwenden. Auch Gebühren oder Zinsänderungen führen zu Abweichungen.
Welche Angaben brauche ich für Sondertilgung-Rechner?
Bereiten Sie Aktuelle Restschuld, Gebundener Sollzins, Monatliche Rate, Jährliche Sondertilgung und Monat der Sondertilgung vor. Verwenden Sie möglichst Werte aus Messung, Vertrag, Abrechnung oder einer anderen passenden Originalunterlage. Die Einheiten stehen direkt am jeweiligen Eingabefeld.
Wie kontrolliere ich ein Ergebnis beim Sondertilgung-Rechner?
Rechnen Sie zuerst den vollständigen Ausgangsfall und notieren Sie die Ausgabe. Ändern Sie danach nur eine Eingabe und vergleichen Sie erneut. Der dokumentierte Beispielslauf auf dieser Seite ergibt 48.352,1375 € gesparte Zinsen und dient als technischer Funktionstest, nicht als Vorgabe für Ihren persönlichen Fall.
Welche Eingabe lässt sich für einen Szenariovergleich ändern?
Auf dieser Seite eignet sich beispielsweise Aktuelle Restschuld. Der veröffentlichte Vergleich verändert nur diesen Wert von 250.000 € auf 300.000 €. So bleibt erkennbar, wodurch sich die Ausgabe verändert.
Welche Grenzen hat der Sondertilgung-Rechner?
Der Rechner verarbeitet ausschließlich die sichtbaren Eingaben. Sondertilgungen sind nur im vertraglich vereinbarten Umfang kostenfrei – meist 5 % der Darlehenssumme jährlich; darüber hinaus kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Nicht abgebildet: der Vergleich mit einer Alternativanlage, die bei niedrigem Kreditzins mehr bringen kann, sowie steuerliche Aspekte bei vermieteten Objekten Prüfen Sie das Ergebnis deshalb mit den auf dieser Seite genannten Unterlagen und Fachstellen.