Eingaben, Einheiten und Datenbasis
Diese Tabelle zeigt, welche Angaben der Rechner verarbeitet, welches Format erwartet wird und welche Grenzen für die Eingabe gelten.
| Eingabe | Format | Bereich | Bedeutung |
|---|---|---|---|
| Monatliche Sparrate | Zahlenwert in € | 1 bis 50000 € | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Startkapital | Zahlenwert in € | 0 bis 10000000 € | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Anlagedauer | Zahlenwert in Jahre | 1 bis 50 Jahre | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Erwartete Rendite | Zahlenwert in % p. a. | -5 bis 15 % p. a. | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
Weiterführende Grundlage: Deutsche Bundesbank – Zinsen und Statistiken. Werte, die von Vertrag, Ort, Tarif oder Messung abhängen, tragen Sie selbst ein.
Der Zinseszins-Effekt im Sparplan
Beim ETF-Sparplan arbeiten nicht nur die Einzahlungen, sondern zunehmend die Erträge selbst. Bei 200 €/Monat und 6 % p. a. stehen nach 10 Jahren rund 32.700 € im Depot – nach 30 Jahren aber über 196.000 €, obwohl nur 72.000 € eingezahlt wurden. Zwei Drittel sind dann Kursgewinn. Der wichtigste Faktor ist daher die Zeit, nicht die Rate.
Welche Rendite ist realistisch?
| Anlage | langfristige Rendite p. a. |
|---|---|
| Welt-Aktien-ETF (z. B. MSCI World, seit 1975) | ~7–8 % nominal |
| konservatives Misch-Portfolio | ~4–5 % |
| Tagesgeld/Festgeld | ~2–3 % |
Für die Planung sind 5–7 % vor Steuern eine übliche Annahme; nach Inflation bleiben real etwa 4–5 %. Wichtig: Renditen kommen nicht linear – zwischenzeitliche Einbrüche von 30–50 % gehören dazu.
Steuern: Vorabpauschale und Teilfreistellung
Auf Gewinne fällt beim Verkauf Abgeltungsteuer an (26,375 %), bei Aktien-ETFs sind jedoch 30 % teilfreigestellt – effektiv rund 18,5 %. Während der Haltezeit wird jährlich eine kleine Vorabpauschale besteuert (bei thesaurierenden ETFs), die später verrechnet wird. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € pro Jahr bleibt steuerfrei – Freistellungsauftrag beim Broker stellen.
Praktische Regeln für den Sparplan
- Breit streuen: ein weltweiter ETF (1.500+ Aktien) statt Einzelwetten.
- Kosten niedrig halten: TER unter 0,3 %, kostenlose Sparplanausführung.
- Durchhalten: Sparplan in Krisen weiterlaufen lassen – günstige Kaufkurse sind langfristig ein Vorteil (Cost-Averaging).
- Notgroschen zuerst: 3–6 Monatsausgaben auf dem Tagesgeld, bevor investiert wird.
Entnahmephase: vom Sparplan zum Auszahlplan
Die Ansparlogik kennt jeder – das Ende denkt kaum jemand mit: Aus 300.000 € Depot lassen sich nach der 4-%-Regel ~1.000 €/Monat entnehmen (historisch 30+ Jahre tragfähig). Praktisch läuft das als Auszahlplan beim Broker (automatischer Anteilsverkauf) oder manuell quartalsweise. Steuer-Clou der Entnahme: Verkauft wird FIFO – die ältesten (gewinnreichsten) Anteile zuerst; wer stattdessen ein Zweitdepot mit jüngeren Anteilen anlegt und daraus entnimmt, streckt die Steuerlast Jahre nach hinten. Und die wichtigste Renten-Regel: 2–3 Jahresentnahmen als Tagesgeld-Puffer halten, um in Crashjahren keine Anteile billig verkaufen zu müssen („Sequence-of-Returns-Risiko“).
Vollständiges Rechenbeispiel für ETF-Sparplan-Rechner
Die Logik des ETF-Sparplan-Rechner wird an einem festen Datensatz offengelegt. Mit denselben Werten erhalten Sie beim ETF-Sparplan-Rechner oben 92.408,179 € und können weitere Läufe daran messen.
| Eingabe | Beispielwert | Rolle in der Berechnung |
|---|---|---|
| Monatliche Sparrate | 200 € | Beim ETF-Sparplan-Rechner wird „Monatliche Sparrate“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 1 bis 50000 €. |
| Startkapital | 0 € | Beim ETF-Sparplan-Rechner wird „Startkapital“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 0 bis 10000000 €. |
| Anlagedauer | 20 Jahre | Beim ETF-Sparplan-Rechner wird „Anlagedauer“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 1 bis 50 Jahre. |
| Erwartete Rendite | 6 % p. a. | Beim ETF-Sparplan-Rechner wird „Erwartete Rendite“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind -5 bis 15 % p. a.. |
Mit diesen Angaben lautet die Hauptausgabe 92.408,179 €. Für den ETF-Sparplan-Rechner gilt in diesem Musterlauf: Nach 20 Jahren bei 6 % p. Beim ETF-Sparplan-Rechner gilt außerdem: a. Beim ETF-Sparplan-Rechner gilt außerdem: – davon 44.408 € Kursgewinn (vor Steuern).
- Einzahlungen: 48.000
- Kursgewinn: 44.408,179
Was passiert, wenn sich „Monatliche Sparrate“ ändert?
Beim Vergleich zum ETF-Sparplan-Rechner bleibt jede Eingabe unverändert; nur Monatliche Sparrate wird angepasst. Am ETF-Sparplan-Rechner wird dadurch sichtbar, ob dieser Wert die Hauptausgabe, einen Schwellenwert oder nur eine Zusatzangabe verändert.
| Rechenlauf | Monatliche Sparrate | Ausgabe |
|---|---|---|
| Ausgangswert | 200 € | 92.408,179 € |
| Vergleichswert | 240 € | 110.889,8148 € |
Beim ETF-Sparplan-Rechner entsteht der gezeigte Unterschied ausschließlich durch die geänderte Eingabe. Für eigene Varianten des ETF-Sparplan-Rechner sollten Sie ebenfalls nur einen Wert je Rechenlauf ändern.
Wie belastbar ist das Ergebnis des ETF-Sparplan-Rechner?
Der ETF-Sparplan-Rechner kann nur die Angaben verarbeiten, die tatsächlich eingetragen wurden. Vor einer Entscheidung sind deshalb vier Kontrollen sinnvoll:
- Beim ETF-Sparplan-Rechner: Bei einer finanziellen Entscheidung zusätzlich Gebühren, Risiken und Vertragsbedingungen prüfen.
- Beim ETF-Sparplan-Rechner: Beträge, Laufzeiten und Zinssätze direkt aus Vertrag, Angebot oder Bescheid übernehmen.
- Beim ETF-Sparplan-Rechner: Brutto, Netto, Monatswert und Jahreswert nicht miteinander vermischen.
- Beim ETF-Sparplan-Rechner: Steuerliche und rechtliche Regeln auf den im Rechner genannten Stand beziehen.
Der erste Kurztest für ETF-Sparplan-Rechner ist die Größenordnung: Passt die Ausgabe zu den eingegebenen Mengen, Zeiten oder Beträgen? Danach folgen Einheit und Zeitraum. Beim ETF-Sparplan-Rechner ist erst der dritte Schritt ein weiteres Szenario oder der Abgleich mit einer externen Unterlage. Eine auffällige Abweichung im ETF-Sparplan-Rechner verlangt eine Kontrolle der Eingaben und Annahmen; sie beweist für sich allein keinen Formel- oder Programmfehler.
Referenzdaten für den ETF-Sparplan-Rechner
Die Referenztabelle des ETF-Sparplan-Rechner bildet das veröffentlichte Formular vollständig ab. Sie zeigt keine erfundenen Durchschnittswerte: Der Beispielwert stammt aus der Voreinstellung, der zulässige Bereich aus der Felddefinition und die Bedeutung aus dem Rechenweg dieser Seite.
| Eingabe | Beispielwert | Zulässige Werte | Wirkung im ETF-Sparplan-Rechner |
|---|---|---|---|
| Monatliche Sparrate | 200 € | 1 € bis 50.000 € | Monatliche Sparrate wird beim ETF-Sparplan-Rechner als eigenständiger Eingabewert verarbeitet. |
| Startkapital | 0 € | 0 € bis 10.000.000 € | Startkapital setzt beim ETF-Sparplan-Rechner die finanzielle Bezugsgröße. |
| Anlagedauer | 20 Jahre | 1 Jahre bis 50 Jahre | Anlagedauer bestimmt beim ETF-Sparplan-Rechner den Zeitraum oder den zeitlichen Bezug. |
| Erwartete Rendite | 6 % p. a. | -5 % p. a. bis 15 % p. a. | Erwartete Rendite wird beim ETF-Sparplan-Rechner als eigenständiger Eingabewert verarbeitet. |
Für den ETF-Sparplan-Rechner müssen Beträge und Zinssätze zum selben Zeitraum gehören. Monats- und Jahreswerte sowie Brutto- und Nettobeträge dürfen nicht ungeprüft gemischt werden.
Prüfbare Szenarien zum ETF-Sparplan-Rechner
Die folgende Tabelle wurde mit derselben Funktion erzeugt, die nach dem Klick auf „Jetzt berechnen“ läuft. Beim ETF-Sparplan-Rechner wird für einen Vergleich immer nur die genannte Angabe geändert. So lässt sich erkennen, ob die Ausgabe proportional, stufenweise oder durch eine Mindest- beziehungsweise Höchstgrenze reagiert.
| Szenario | Veränderte Angabe | Berechnete Ausgabe |
|---|---|---|
| Voreinstellung | Formularwerte wie beim ersten Öffnen | 92.408,179 € |
| Niedrigerer Vergleich | Monatliche Sparrate: 150 € | 69.306,1343 € |
| Höherer Vergleich | Monatliche Sparrate: 250 € | 115.510,2238 € |
Der Basislauf des ETF-Sparplan-Rechner ergibt 92.408,179 €. Nach 20 Jahren bei 6 % p. a. – davon 44.408 € Kursgewinn (vor Steuern). Für den eigenen Kontrolllauf eignet sich besonders „Monatliche Sparrate“: Ändern Sie nur dieses Feld und vergleichen Sie anschließend den vollständigen Ergebnisblock.
Grenzen, Quellen und Datenstand beim ETF-Sparplan-Rechner
Der ETF-Sparplan-Rechner verarbeitet nur die oben genannten Eingaben. Nicht automatisch enthalten: Eine konstante Jahresrendite gibt es an der Börse nicht – reale Verläufe schwanken stark, und der Zeitpunkt eines Einbruchs kurz vor Entnahme verändert das Ergebnis erheblich. Nicht abgebildet: Abgeltungsteuer und Vorabpauschale, Fondskosten (TER), Depotgebühren und Inflation. Historische Renditen sind keine Zusage für die Zukunft
Die Links sind nach ihrer Rolle gekennzeichnet. „Rechtsgrundlage“ oder „Berechnungsregel“ bezeichnet eine konkrete Vorgabe; „Einordnung“ ist eine weiterführende Fachstelle und kein Beleg dafür, dass jeder dort veröffentlichte Wert Teil der Formel des ETF-Sparplan-Rechner ist.
- Deutsche Bundesbank – Zinsen und StatistikenFinanzielle Einordnung
- BaFin – VerbraucherinformationenVerträge und Risiken einordnen
- Gesetze im Internet – geltendes BundesrechtRechtsstand prüfen
Prüfreihenfolge: Zuerst Eingaben und Einheiten des ETF-Sparplan-Rechner kontrollieren, danach den Rechenweg mit einem Szenario testen und erst anschließend Bescheid, Vertrag, Abrechnung oder eine andere passende Originalunterlage oder eine zuständige Fachstelle heranziehen. Bei rechtlichen, medizinischen, steuerlichen oder statischen Entscheidungen reicht eine Online-Berechnung allein nicht aus.
Modellrechnung mit konstanter Rendite – reale Märkte schwanken. Keine Anlageberatung.
Häufige Fragen
Wie viel bringt ein ETF-Sparplan mit 200 € monatlich?
Bei 6 % p. a.: nach 20 Jahren rund 92.000 €, nach 30 Jahren rund 196.000 € – bei 72.000 € Einzahlungen.
Welche Rendite sollte ich ansetzen?
5–7 % vor Steuern sind für Welt-Aktien-ETFs eine übliche langfristige Annahme.
Wie werden ETF-Gewinne besteuert?
Mit Abgeltungsteuer beim Verkauf; bei Aktien-ETFs sind 30 % teilfreigestellt – effektiv ~18,5 % auf den Gewinn.
Was passiert bei einem Börsencrash?
Kurzfristig sinkt der Depotwert – historisch haben sich breite Indizes stets erholt. Wer weiter bespart, kauft günstiger nach.
Ab welchem Betrag lohnt ein Sparplan?
Bei vielen Brokern ab 1–25 €/Monat, meist ohne Ausführungsgebühr – auch kleine Raten profitieren voll vom Zinseszins.
Wie viel darf ich monatlich aus dem ETF-Depot entnehmen?
Nach der 4-%-Regel etwa 333 € je 100.000 € Depotwert – konservativer sind 3 bis 3,5 % für sehr lange Ruhestände.
Was ist das Sequence-of-Returns-Risiko?
Crashs zu Rentenbeginn zwingen zum billigen Verkaufen – ein Puffer von 2–3 Jahresentnahmen in Tagesgeld entschärft es.
Welche Angaben brauche ich für ETF-Sparplan-Rechner?
Bereiten Sie Monatliche Sparrate, Startkapital, Anlagedauer und Erwartete Rendite vor. Verwenden Sie möglichst Werte aus Messung, Vertrag, Abrechnung oder einer anderen passenden Originalunterlage. Die Einheiten stehen direkt am jeweiligen Eingabefeld.
Wie kontrolliere ich ein Ergebnis beim ETF-Sparplan-Rechner?
Rechnen Sie zuerst den vollständigen Ausgangsfall und notieren Sie die Ausgabe. Ändern Sie danach nur eine Eingabe und vergleichen Sie erneut. Der dokumentierte Beispielslauf auf dieser Seite ergibt 92.408,179 € und dient als technischer Funktionstest, nicht als Vorgabe für Ihren persönlichen Fall.
Welche Eingabe lässt sich für einen Szenariovergleich ändern?
Auf dieser Seite eignet sich beispielsweise Monatliche Sparrate. Der veröffentlichte Vergleich verändert nur diesen Wert von 200 € auf 240 €. So bleibt erkennbar, wodurch sich die Ausgabe verändert.
Welche Grenzen hat der ETF-Sparplan-Rechner?
Der Rechner verarbeitet ausschließlich die sichtbaren Eingaben. Eine konstante Jahresrendite gibt es an der Börse nicht – reale Verläufe schwanken stark, und der Zeitpunkt eines Einbruchs kurz vor Entnahme verändert das Ergebnis erheblich. Nicht abgebildet: Abgeltungsteuer und Vorabpauschale, Fondskosten (TER), Depotgebühren und Inflation. Historische Renditen sind keine Zusage für die Zukunft Prüfen Sie das Ergebnis deshalb mit den auf dieser Seite genannten Unterlagen und Fachstellen.