Eingaben, Einheiten und Datenbasis
Diese Tabelle zeigt, welche Angaben der Rechner verarbeitet, welches Format erwartet wird und welche Grenzen für die Eingabe gelten.
| Eingabe | Format | Bereich | Bedeutung |
|---|---|---|---|
| Darlehenssumme | Zahlenwert in € | 1000 bis 5000000 € | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Sollzins | Zahlenwert in % p. a. | 0.1 bis 12 % p. a. | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Anfängliche Tilgung | Zahlenwert in % p. a. | 0.5 bis 10 % p. a. | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
| Zinsbindung | Zahlenwert in Jahre | 1 bis 30 Jahre | Fließt als eigener Wert in die auf dieser Seite beschriebene Berechnung ein. |
Weiterführende Grundlage: Deutsche Bundesbank – Zinsen und Statistiken. Werte, die von Vertrag, Ort, Tarif oder Messung abhängen, tragen Sie selbst ein.
Wie ein Annuitätendarlehen funktioniert
Beim Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate konstant. Sie besteht aus Zins- und Tilgungsanteil: Anfangs dominiert der Zins, mit sinkender Restschuld wächst der Tilgungsanteil automatisch – die Entschuldung beschleunigt sich.
Beispiel: 300.000 € mit 3,5 % Zins und 2 % Tilgung ergeben 1.375 €/Monat.
Tilgungssatz: der unterschätzte Hebel
| anfängliche Tilgung | Rate (300 T€, 3,5 %) | Volltilgung nach |
|---|---|---|
| 1 % | 1.125 € | ~46 Jahren |
| 2 % | 1.375 € | ~31 Jahren |
| 3 % | 1.625 € | ~24 Jahren |
| 4 % | 1.875 € | ~19 Jahren |
Faustregel der Verbraucherzentralen: mindestens 2 %, besser 3 % anfängliche Tilgung – sonst droht eine hohe Restschuld zum Ende der Zinsbindung.
Restschuld und Anschlussfinanzierung
Nach Ablauf der Zinsbindung (meist 10–15 Jahre) ist das Darlehen selten getilgt – die Restschuld braucht eine Anschlussfinanzierung zum dann gültigen Zins. Das ist das zentrale Risiko: Bei 300.000 €, 2 % Tilgung und 10 Jahren Bindung stehen noch rund 228.000 € offen. Absicherung: längere Zinsbindung, höhere Tilgung, Sondertilgungen (meist 5 %/Jahr kostenlos) oder ein Forward-Darlehen bis 5 Jahre im Voraus.
Sondertilgung: kleine Beträge, große Wirkung
Eine jährliche Sondertilgung von 3.000 € verkürzt das Beispiel-Darlehen um rund 7 Jahre und spart über 40.000 € Zinsen. Nach 10 Jahren Laufzeit besteht zudem das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB: Jedes Immobiliendarlehen kann dann mit 6 Monaten Frist kostenlos gekündigt oder umgeschuldet werden – unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung.
Volltilger-Darlehen: die Zinsbindung bis zur letzten Rate
Wer Planungssicherheit maximal mag, wählt das Volltilger-Darlehen: Zinsbindung über die komplette Laufzeit, keine Anschlussfinanzierung, keine Zinsänderungssorge – Banken belohnen das mit 0,1–0,3 Punkten Zinsrabatt. Der Preis: hohe Pflicht-Tilgung (bei 20 Jahren Laufzeit ~3,5–4 %) und wenig Flexibilität – die Rate steht 20 Jahre fest. Rechenbeispiel 300.000 €: Volltilger 20 Jahre bei 3,3 % = ~1.720 €/Monat, klassisch 10 Jahre bei 3,5 %/2 % = 1.375 € + Anschlussrisiko auf ~228.000 € Restschuld. Faustregel: Volltilger passt, wenn die Rate unter 30 % des Nettos bleibt und keine großen Lebensänderungen anstehen – sonst klassisch mit Sondertilgungsrechten fahren.
Vollständiges Rechenbeispiel für Tilgungsrechner
Für die Einordnung des Tilgungsrechner hilft ein vollständiger Probelauf mehr als eine isolierte Formel. Die Tabelle zum Tilgungsrechner zeigt jeden verwendeten Beispielwert und die daraus berechnete Ausgabe.
| Eingabe | Beispielwert | Rolle in der Berechnung |
|---|---|---|
| Darlehenssumme | 300.000 € | Beim Tilgungsrechner wird „Darlehenssumme“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 1000 bis 5000000 €. |
| Sollzins | 3,5 % p. a. | Beim Tilgungsrechner wird „Sollzins“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 0.1 bis 12 % p. a.. |
| Anfängliche Tilgung | 2 % p. a. | Beim Tilgungsrechner wird „Anfängliche Tilgung“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 0.5 bis 10 % p. a.. |
| Zinsbindung | 10 Jahre | Beim Tilgungsrechner wird „Zinsbindung“ als eigenständiger Zahlenwert verarbeitet. Zulässig sind 1 bis 30 Jahre. |
Mit diesen Angaben lautet die Hauptausgabe 1.375 €. Für den Tilgungsrechner gilt in diesem Musterlauf: Restschuld nach 10 Jahren Zinsbindung: 228.284 €. Beim Tilgungsrechner gilt außerdem: Volle Tilgung nach ca. Beim Tilgungsrechner gilt außerdem: 28 Jahren und 11 Monaten (bei gleichem Zins).
- Restschuld nach Zinsbindung: 228.283,7448
- Gezahlte Zinsen (Zinsbindung): 93.283,7448
- Getilgt: 71.716,2552
Tilgungsrechner: Wie stark wirkt „Darlehenssumme“?
Beim Vergleich zum Tilgungsrechner bleibt jede Eingabe unverändert; nur Darlehenssumme wird angepasst. Am Tilgungsrechner wird dadurch sichtbar, ob dieser Wert die Hauptausgabe, einen Schwellenwert oder nur eine Zusatzangabe verändert.
| Rechenlauf | Darlehenssumme | Ausgabe |
|---|---|---|
| Ausgangswert | 300.000 € | 1.375 € |
| Vergleichswert | 360.000 € | 1.650 € |
Beim Tilgungsrechner entsteht der gezeigte Unterschied ausschließlich durch die geänderte Eingabe. Für eigene Varianten des Tilgungsrechner sollten Sie ebenfalls nur einen Wert je Rechenlauf ändern.
Bevor Sie mit dem Ergebnis des Tilgungsrechner weiterarbeiten
Der Tilgungsrechner kann nur die Angaben verarbeiten, die tatsächlich eingetragen wurden. Vor einer Entscheidung sind deshalb vier Kontrollen sinnvoll:
- Beim Tilgungsrechner: Steuerliche und rechtliche Regeln auf den im Rechner genannten Stand beziehen.
- Beim Tilgungsrechner: Bei einer finanziellen Entscheidung zusätzlich Gebühren, Risiken und Vertragsbedingungen prüfen.
- Beim Tilgungsrechner: Beträge, Laufzeiten und Zinssätze direkt aus Vertrag, Angebot oder Bescheid übernehmen.
- Beim Tilgungsrechner: Brutto, Netto, Monatswert und Jahreswert nicht miteinander vermischen.
Der erste Kurztest für Tilgungsrechner ist die Größenordnung: Passt die Ausgabe zu den eingegebenen Mengen, Zeiten oder Beträgen? Danach folgen Einheit und Zeitraum. Beim Tilgungsrechner ist erst der dritte Schritt ein weiteres Szenario oder der Abgleich mit einer externen Unterlage. Eine auffällige Abweichung im Tilgungsrechner verlangt eine Kontrolle der Eingaben und Annahmen; sie beweist für sich allein keinen Formel- oder Programmfehler.
Referenzdaten für den Tilgungsrechner
Die Referenztabelle des Tilgungsrechner bildet das veröffentlichte Formular vollständig ab. Sie zeigt keine erfundenen Durchschnittswerte: Der Beispielwert stammt aus der Voreinstellung, der zulässige Bereich aus der Felddefinition und die Bedeutung aus dem Rechenweg dieser Seite.
| Eingabe | Beispielwert | Zulässige Werte | Wirkung im Tilgungsrechner |
|---|---|---|---|
| Darlehenssumme | 300.000 € | 1.000 € bis 5.000.000 € | Darlehenssumme wird beim Tilgungsrechner als eigenständiger Eingabewert verarbeitet. |
| Sollzins | 3,5 % p. a. | 0,1 % p. a. bis 12 % p. a. | Sollzins wirkt als Anteil oder Rechensatz auf die dazugehörige Bezugsgröße. |
| Anfängliche Tilgung | 2 % p. a. | 0,5 % p. a. bis 10 % p. a. | Anfängliche Tilgung wird beim Tilgungsrechner als eigenständiger Eingabewert verarbeitet. |
| Zinsbindung | 10 Jahre | 1 Jahre bis 30 Jahre | Zinsbindung wirkt als Anteil oder Rechensatz auf die dazugehörige Bezugsgröße. |
Für den Tilgungsrechner müssen Beträge und Zinssätze zum selben Zeitraum gehören. Monats- und Jahreswerte sowie Brutto- und Nettobeträge dürfen nicht ungeprüft gemischt werden.
Prüfbare Szenarien zum Tilgungsrechner
Die folgende Tabelle wurde mit derselben Funktion erzeugt, die nach dem Klick auf „Jetzt berechnen“ läuft. Beim Tilgungsrechner wird für einen Vergleich immer nur die genannte Angabe geändert. So lässt sich erkennen, ob die Ausgabe proportional, stufenweise oder durch eine Mindest- beziehungsweise Höchstgrenze reagiert.
| Szenario | Veränderte Angabe | Berechnete Ausgabe |
|---|---|---|
| Voreinstellung | Formularwerte wie beim ersten Öffnen | 1.375 € |
| Niedrigerer Vergleich | Darlehenssumme: 225.000 € | 1.031,25 € |
| Höherer Vergleich | Darlehenssumme: 375.000 € | 1.718,75 € |
Der Basislauf des Tilgungsrechner ergibt 1.375 €. Restschuld nach 10 Jahren Zinsbindung: 228.284 €. Volle Tilgung nach ca. 28 Jahren und 11 Monaten (bei gleichem Zins). Für den eigenen Kontrolllauf eignet sich besonders „Darlehenssumme“: Ändern Sie nur dieses Feld und vergleichen Sie anschließend den vollständigen Ergebnisblock.
Grenzen, Quellen und Datenstand beim Tilgungsrechner
Der Tilgungsrechner verarbeitet nur die oben genannten Eingaben. Nicht automatisch enthalten: Keine Sondertilgungen, keine Bereitstellungszinsen bei verzögertem Abruf und keine Aussage über den Anschlusszins nach Ablauf der Bindung – genau dort liegt das größte Risiko der Finanzierung
Die Links sind nach ihrer Rolle gekennzeichnet. „Rechtsgrundlage“ oder „Berechnungsregel“ bezeichnet eine konkrete Vorgabe; „Einordnung“ ist eine weiterführende Fachstelle und kein Beleg dafür, dass jeder dort veröffentlichte Wert Teil der Formel des Tilgungsrechner ist.
- Deutsche Bundesbank – Zinsen und StatistikenFinanzielle Einordnung
- BaFin – VerbraucherinformationenVerträge und Risiken einordnen
- Gesetze im Internet – geltendes BundesrechtRechtsstand prüfen
Prüfreihenfolge: Zuerst Eingaben und Einheiten des Tilgungsrechner kontrollieren, danach den Rechenweg mit einem Szenario testen und erst anschließend Bescheid, Vertrag, Abrechnung oder eine andere passende Originalunterlage oder eine zuständige Fachstelle heranziehen. Bei rechtlichen, medizinischen, steuerlichen oder statischen Entscheidungen reicht eine Online-Berechnung allein nicht aus.
Das Ergebnis dient der Orientierung. Bei gesetzlichen, finanziellen, medizinischen oder baulichen Entscheidungen sind der Einzelfall und die zuständige Fachstelle maßgeblich.
Häufige Fragen
Wie berechnet sich die Monatsrate?
Darlehenssumme × (Sollzins + anfängliche Tilgung) geteilt durch 12 – bei 300.000 €, 3,5 % + 2 % also 1.375 €.
Warum steigt der Tilgungsanteil über die Zeit?
Die Rate bleibt gleich, aber die Zinslast sinkt mit der Restschuld – die Differenz fließt zusätzlich in die Tilgung.
Welche Tilgung ist empfehlenswert?
Mindestens 2 %, bei niedrigen Zinsen eher 3 % – sonst dauert die Entschuldung Jahrzehnte.
Was passiert nach der Zinsbindung?
Die Restschuld wird zum dann aktuellen Zins anschlussfinanziert – oder per Forward-Darlehen frühzeitig gesichert.
Kann ich vorzeitig komplett tilgen?
Innerhalb der Zinsbindung nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung – nach 10 Jahren jederzeit kostenlos (§ 489 BGB).
Was ist ein Volltilger-Darlehen?
Zinsbindung bis zur letzten Rate – keine Anschlussfinanzierung nötig, dafür 0,1–0,3 Punkte Zinsrabatt und hohe feste Tilgung.
Volltilger oder 10 Jahre Zinsbindung?
Volltilger bei sicherem Einkommen und Rate < 30 % des Nettos; die kürzere Bindung bleibt flexibler, trägt aber das Anschlusszins-Risiko.
Welche Angaben brauche ich für Tilgungsrechner?
Bereiten Sie Darlehenssumme, Sollzins, Anfängliche Tilgung und Zinsbindung vor. Verwenden Sie möglichst Werte aus Messung, Vertrag, Abrechnung oder einer anderen passenden Originalunterlage. Die Einheiten stehen direkt am jeweiligen Eingabefeld.
Wie kontrolliere ich ein Ergebnis beim Tilgungsrechner?
Rechnen Sie zuerst den vollständigen Ausgangsfall und notieren Sie die Ausgabe. Ändern Sie danach nur eine Eingabe und vergleichen Sie erneut. Der dokumentierte Beispielslauf auf dieser Seite ergibt 1.375 € und dient als technischer Funktionstest, nicht als Vorgabe für Ihren persönlichen Fall.
Welche Eingabe lässt sich für einen Szenariovergleich ändern?
Auf dieser Seite eignet sich beispielsweise Darlehenssumme. Der veröffentlichte Vergleich verändert nur diesen Wert von 300.000 € auf 360.000 €. So bleibt erkennbar, wodurch sich die Ausgabe verändert.
Welche Grenzen hat der Tilgungsrechner?
Der Rechner verarbeitet ausschließlich die sichtbaren Eingaben. Keine Sondertilgungen, keine Bereitstellungszinsen bei verzögertem Abruf und keine Aussage über den Anschlusszins nach Ablauf der Bindung – genau dort liegt das größte Risiko der Finanzierung Prüfen Sie das Ergebnis deshalb mit den auf dieser Seite genannten Unterlagen und Fachstellen.